Simulador del coste real de un crédito revolving
Compara el pago al mínimo y un pago acelerado de una tarjeta revolving: duración real, intereses acumulados y ahorro posible al aumentar tu cuota mensual.
Importe utilizado de la reserva de crédito.
A menudo entre el 15 % y el 24 % en un crédito revolving.
A menudo 3 % a 4 %. Es decir 90,00 € / mes aquí.
Importe fijo que decides pagar cada mes.
Escenario 1 — Pago al mínimo (90,00 €/mes)
Escenario 2 — Pago acelerado (200,00 €/mes)
💡 Al acelerar el pago, ahorras:
Bueno saberlo (crédito revolving)
Bastante más altos que un préstamo personal clásico.
Puede apenas cubrir los intereses.
Cada euro extra pagado reduce mucho los intereses acumulados.
CP = Capital Pendiente. Simulación basada en una cuota fija, mes a mes.
Cómo se calcula la simulación
A diferencia de un préstamo amortizable clásico, un crédito revolving no sigue una fórmula cerrada simple: la cuota mínima suele depender de un porcentaje del capital, y el capital pendiente cambia mes a mes. Por eso esta herramienta simula el pago mes a mes: cada mes se calculan los intereses sobre el capital pendiente (intereses = capital pendiente × tipo mensual), y la cuota cubre primero esos intereses, reduciendo el capital con el resto.
Por qué el mínimo puede salir muy caro
Con un tipo anual elevado (15 % a 24 %) y una cuota mínima deliberadamente baja, gran parte del pago sirve para cubrir los intereses en vez de amortizar capital. El capital pendiente baja entonces muy lentamente, lo que alarga la duración del crédito y dispara el total de intereses pagados, a veces hasta superar el importe inicialmente dispuesto.
Salir más rápido de un crédito revolving
- Subir la cuota por encima del mínimo reduce mucho la duración y el coste total en intereses.
- Evitar volver a usar la reserva de crédito mientras se está devolviendo.
- Plantearse una unificación o una amortización anticipada si las condiciones del contrato lo permiten.
- Comparar con un préstamo personal clásico, generalmente a un tipo más bajo para una necesidad puntual concreta.
⚠️ Herramienta orientativa con fines pedagógicos. Los contratos reales pueden incluir comisiones, seguros o cláusulas específicas no contempladas aquí.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un crédito revolving?
Es un crédito al consumo que pone a disposición una reserva de dinero reutilizable a medida que se va devolviendo. El tipo anual suele ser mucho más alto que el de un préstamo personal clásico, a menudo entre el 15 % y el 24 % TAE.
¿Por qué pagar solo el mínimo puede salir tan caro?
La cuota mínima (a menudo entre el 3 % y el 4 % del capital dispuesto) cubre en primer lugar los intereses del mes. Con un tipo elevado, solo una pequeña parte amortiza realmente el capital: este baja muy lentamente, lo que alarga la duración del crédito y dispara el total de intereses pagados, a veces por encima del importe dispuesto.
¿Cómo salir más rápido de un crédito revolving?
Aumentar la cuota por encima del mínimo reduce mucho la duración y el total de intereses. Evitar volver a disponer de la reserva mientras se está devolviendo, y comparar con un préstamo personal a tipo más bajo para una necesidad puntual, son también estrategias eficaces.
¿Qué significa el aviso «el capital nunca baja»?
Si los intereses generados cada mes por el capital pendiente son iguales o superiores a la cuota pagada, ninguna parte del pago reduce el capital: la deuda se estanca o aumenta. En ese caso hay que subir la cuota para empezar a amortizar de verdad.
¿Este simulador refleja exactamente mi contrato de crédito revolving?
Ofrece una estimación pedagógica basada en un tipo anual fijo y una cuota constante. Los contratos reales pueden incluir un seguro opcional, comisiones, o reglas de cuota variable según el capital pendiente: consulta tu contrato para el detalle exacto.
Entender el crédito revolving en España
El crédito revolving (a menudo asociado a una tarjeta de crédito) es un crédito al consumo que pone a disposición una reserva de dinero que el titular puede usar, devolver y volver a usar, dentro del límite fijado por el contrato. A diferencia de un préstamo personal clásico devuelto en un plazo fijo, el crédito revolving funciona con cuotas mínimas, a menudo expresadas como un porcentaje del capital dispuesto o del capital pendiente.
⚠️ El mensaje clave
Pagar solo el mínimo en un crédito revolving puede hacer que la deuda dure muchísimo tiempo y cueste muy caro en intereses acumulados, debido a un tipo anual mucho más alto que el de un crédito clásico. No es un error de gestión: es el propio mecanismo del crédito revolving, que conviene entender bien antes de usarlo de forma prolongada.
Características del crédito revolving
| Criterio | Rango / Detalle | Observaciones |
|---|---|---|
| Tipo anual (TAE) | 15 % a 24 % | Sujeto a los límites de la Ley de Usura (Ley Azcárate, 1908) según jurisprudencia del Tribunal Supremo; muy superior al de un préstamo personal |
| Cuota mínima | A menudo 3 % a 4 % del capital dispuesto | Puede apenas cubrir los intereses si el capital es elevado |
| Reserva reutilizable | Hasta el límite del contrato | Cada nueva disposición retrasa la devolución completa |
| Marco legal | Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo | Regula información precontractual, TAE y derecho de desistimiento |
Por qué pagar el mínimo sale tan caro: el mecanismo
💡 Simulación mes a mes
intereses del mes = capital pendiente × (tipo anual / 12)
capital pendiente = capital pendiente + intereses − cuota
Ejemplo verificado: 3.000 € al 18 % anual. Con una cuota mínima de 90 €/mes (3 % del capital), hacen falta 47 meses para saldarlo todo, con un total de unos 1.190 € de intereses (coste total ≈ 4.190 €). Subiendo la cuota a 200 €/mes, la deuda se salda en 18 meses, con unos 424 € de intereses (coste total ≈ 3.424 €): casi 766 € de ahorro y 29 meses menos.
Cómo salir más rápido de un crédito revolving
- ✓Sube la cuota en cuanto puedas: incluso un aumento modesto reduce mucho la duración y los intereses acumulados, porque una mayor parte del pago amortiza capital en vez de solo intereses.
- ✓Evita volver a usar la reserva mientras la estás devolviendo: cada nueva disposición parte de un capital más alto y alarga el crédito.
- ✓Compara con un préstamo personal clásico para una necesidad concreta: el tipo suele ser bastante más bajo que el de un crédito revolving.
- ✓Plantéate una unificación de deudas si varios créditos (incluido algún revolving) pesan sobre tu presupuesto: puede agrupar las cuotas a un tipo más favorable.
📚 Fuentes oficiales
- • Banco de España - Portal del cliente bancario, crédito al consumo
- • OCU - Guía sobre tarjetas y créditos revolving
- • Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo
- • Ley de Usura (Ley Azcárate, 1908), aplicada por el Tribunal Supremo para limitar los tipos abusivos en el crédito revolving
Última actualización: agosto de 2026
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