Calculadora de unificación de deudas (reunificación de préstamos)
Suma tus créditos vigentes (hasta 4), simula una unificación en un solo préstamo y compara la cuota y el coste total antes/después de la reunificación.
Tus préstamos actuales (1 a 4)
Estimación usada para aproximar el coste total del escenario actual.
Nuevo préstamo de unificación
Se añaden al capital unificado si se financian con el préstamo.
Tipo nominal del préstamo de unificación.
Suele ser más largo que el plazo restante actual.
Suma de los capitales pendientes.
2 préstamo(s) activo(s).
Plazo alargado en 24 meses.
Aproximación: cuota total actual × plazo restante estimado − capital unificado.
Nueva cuota × nuevo plazo − capital unificado.
✅ Esta unificación cuesta menos en total
El coste total estimado disminuye en 2565,77 € respecto al escenario actual (aproximado), al tiempo que se reduce la cuota. Aun así, revisa los gastos adicionales (apertura, garantía, seguro) que no siempre están incluidos aquí.
Lo que debes saber (unificación de deudas)
En un solo préstamo, con un único tipo y un único vencimiento.
Puede aumentar el coste total del crédito.
Varían según la entidad, no siempre incluidos.
*Capital pendiente = importe que aún queda por devolver. Herramienta orientativa — las condiciones reales varían según la entidad y tu perfil.
¿Cómo se calcula la nueva cuota?
Como en cualquier préstamo amortizable a tipo fijo: C = K × i / (1 − (1 + i)^−n), siendo K el capital unificado (suma de los capitales pendientes, más posibles gastos de apertura integrados en el préstamo), i el tipo mensual (tipo anual/12) y n el número de cuotas del nuevo préstamo.
Por qué el coste total puede aumentar pese a una cuota más baja
La unificación de deudas (o reunificación de préstamos) suele permitir reducir la cuota al repartir el pago en un plazo más largo. Pero cuanto más largo es el plazo, más aumentan los intereses acumulados: una cuota más baja no significa un crédito más barato. Es el punto esencial que hay que revisar antes de firmar una oferta de unificación.
Límites de esta simulación
- El coste total del escenario actual es aproximado: depende del plazo restante medio que indiques, ya que no se conoce el cuadro de amortización detallado de cada préstamo existente.
- Los gastos de garantía, correduría o seguro del préstamo del nuevo crédito no siempre están incluidos y varían mucho según la entidad.
- La TAE (que incluye todos los gastos obligatorios) es el indicador legal que hay que comparar entre varias ofertas de unificación, más allá del tipo nominal usado aquí.
⚠️ Herramienta orientativa. Los gastos de apertura, de garantía y las condiciones reales varían según las entidades prestamistas y tu perfil como prestatario.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una unificación de deudas (reunificación de préstamos)?
Es una operación que consiste en que una entidad financiera absorbe varios préstamos vigentes (hipoteca, consumo, personal...) y los sustituye por un único préstamo nuevo, con un tipo y un plazo únicos, y por tanto una sola cuota.
¿La unificación de deudas siempre reduce el coste total?
No, de hecho suele ser al contrario. La unificación de deudas suele reducir la cuota mensual al alargar el plazo de devolución, pero ese alargamiento aumenta el importe total de los intereses pagados. Hay que comparar el coste total de ambos escenarios, no solo la cuota.
¿Cómo se estima el coste total de mis créditos actuales en esta herramienta?
Al no conocer el cuadro de amortización detallado de cada préstamo, la herramienta utiliza una aproximación: cuota total actual × plazo restante medio estimado que tú indicas, menos el capital pendiente. Es una estimación, no un cálculo exacto.
¿Qué gastos hay que prever en una unificación de deudas?
Según la entidad: gastos de apertura, gastos de garantía (hipoteca o aval), comisiones por amortización anticipada de los préstamos unificados y, en su caso, un nuevo seguro del préstamo. Estos gastos varían mucho y no están todos incluidos en esta simulación.
¿Qué tipo hay que comparar entre varias ofertas de unificación?
La TAE (tasa anual equivalente), que incluye todos los gastos obligatorios ligados al crédito. El tipo nominal por sí solo, usado en el cálculo de la cuota, no permite una comparación completa entre ofertas.
Entender la unificación de deudas en España
La unificación de deudas, también llamada reunificación de préstamos, consiste en que una entidad financiera absorbe varios préstamos vigentes (crédito al consumo, préstamo personal, crédito para coche, descubierto, a veces hipoteca) para sustituirlos por un único préstamo nuevo, con una sola cuota, un solo tipo y un solo vencimiento. El objetivo principal esaligerar la carga mensual y simplificar la gestión del presupuesto.
El punto clave: la cuota baja, el coste total suele subir
⚠️ El compromiso de la unificación de deudas
Al agrupar varios préstamos en un plazo más largo, la cuota disminuye mecánicamente. Pero los intereses se calculan sobre un periodo más extenso: el coste total del crédito suele aumentar, incluso si el tipo ofrecido es atractivo. No es sistemático (un tipo mucho más bajo puede compensarlo), pero es el caso más frecuente y el punto que hay que revisar antes de firmar.
Ejemplo numérico verificado
| Situación | Detalle | Resultado |
|---|---|---|
| Crédito 1 (consumo) | Capital pendiente 8 000 € — cuota 180 € | — |
| Crédito 2 (personal) | Capital pendiente 5 000 € — cuota 120 € | — |
| Cuota total actual | 180 € + 120 € | 300 € / mes |
| Unificación en un solo préstamo | Capital 13 000 € — tipo 5 % — plazo 84 meses | ≈ 183,74 € / mes |
| Coste total de la unificación | 183,74 € × 84 meses − 13 000 € | ≈ 2 434 € de intereses |
| Coste actual estimado (plazo restante ≈ 60 meses) | 300 € × 60 meses − 13 000 € | ≈ 5 000 € |
En este ejemplo, la cuota baja notablemente (de 300 € a unos 183,74 €, es decir −116 € al mes), y el coste total estimado también disminuye respecto al escenario actual aproximado — pero este resultado depende en gran medida del plazo restante estimado de los créditos actuales. Con un plazo restante más corto (por ejemplo 40 a 45 meses en vez de 60), la unificación puede, al contrario, resultar más cara en total pese a la bajada de la cuota. Por eso la herramienta muestra un aviso comparando ambos costes totales en lugar de fiarse solo de la cuota.
5 consejos antes de unificar tus deudas
- ✓Compara siempre el coste total, no solo la cuota. Una cuota más baja puede esconder un plazo mucho más largo y, por tanto, más intereses pagados en total.
- ✓Pide la TAE (tasa anual equivalente) de la oferta de unificación: incluye los gastos de apertura, de garantía y el posible seguro del préstamo, a diferencia del tipo nominal por sí solo.
- ✓Comprueba las comisiones por amortización anticipada de tus créditos actuales: pueden sumarse al coste de la operación de unificación y deben anticiparse en el cálculo global.
- ✓No alargues el plazo más de lo necesario: prioriza el plazo más corto compatible con tu presupuesto mensual para limitar el aumento del coste total.
- ✓Pide varios presupuestos (bancos, intermediarios especializados en unificación de deudas) antes de firmar, y lee con atención la información normalizada precontractual para comparar las ofertas en condiciones equivalentes.
📚 Fuentes oficiales
- • Banco de España – Portal del Cliente Bancario - Unificación (o reunificación) de préstamos
- • Ministerio de Economía - Guía del crédito al consumo
- • Banco de España - Tipos de interés y estadísticas trimestrales
- • Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo - Protección del prestatario
Última actualización: agosto de 2026
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