Simulador del coste del seguro de vida hipotecario
Compara el coste del seguro ofrecido por tu banco (calculado sobre el capital inicial) y el de un seguro externo (decreciente, sobre el capital pendiente). Estima tu ahorro potencial al comparar ambas opciones de tu seguro de vida vinculado a la hipoteca.
Importe inicial del préstamo.
Tipo nominal, sin seguro.
15, 20, 25…
Seguro de la entidad, a menudo 0,30–0,40 %.
Seguro externo, a menudo 0,08–0,20 % según perfil.
Constante durante todo el plazo (capital inicial).
Decreciente, disminuye con el capital pendiente.
Es decir, aproximadamente 83,53 % de ahorro.
Coste acumulado del seguro en el tiempo
Comparación mes a mes entre el seguro del banco (constante) y el seguro externo (decreciente, sobre el capital pendiente).
¿Cómo se calcula el coste del seguro de vida hipotecario?
El seguro del banco suele aplicar su tipo sobre el capital prestado inicial, y esto durante toda la duración del préstamo. La prima mensual se mantiene, por tanto, constante: prima_banco = C × (tipo_banco/12), y su coste total es prima_banco × n.
El seguro externo aplica con más frecuencia su tipo sobre el capital pendiente, recalculado cada mes. La prima disminuye, por tanto, a medida que avanza la amortización: prima_externo(mes i) = capital_pendiente(i) × (tipo_externo/12). Por eso su coste total suele ser estructuralmente inferior, incluso con tipos nominales a veces parecidos.
Ejemplo numérico
Para un capital de 200.000 €, un tipo de préstamo del 3,5 % a 20 años (240 meses), con un seguro del banco al 0,34 %/año y un seguro externo al 0,10 %/año: el coste total del seguro del banco alcanza unos 13.600 €, frente a unos 2.240 € del seguro externo decreciente, es decir un ahorro de unos 11.360 € durante la vida del préstamo.
Puntos a tener en cuenta
- Los tipos reales varían mucho según la edad, el estado de salud y la profesión del titular.
- Este simulador da un orden de magnitud indicativo para comparar los dos enfoques, no un presupuesto contractual.
- Comprueba siempre la equivalencia de garantías (fallecimiento, invalidez, etc.) antes de cambiar de seguro.
- Ten en cuenta la posible bonificación del tipo de interés que algunos bancos ofrecen si contratas su seguro.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
No existe una obligación legal general de contratar un seguro de vida para obtener una hipoteca, pero en la práctica casi todos los bancos españoles lo exigen (o lo condicionan a mejores condiciones de tipo de interés) como garantía adicional junto con el seguro de daños del inmueble, que sí suele ser obligatorio.
¿Puedo cambiar de aseguradora después de firmar la hipoteca?
En general sí: puedes contratar un seguro externo en el momento de la firma, o cambiar de aseguradora más adelante, siempre que el nuevo contrato ofrezca garantías equivalentes a las exigidas por el banco. Las condiciones exactas (plazos, posibles comisiones de gestión del cambio) dependen de tu contrato de préstamo y de la entidad: consulta las condiciones particulares de tu hipoteca antes de dar por hecho que el cambio será automático o gratuito.
¿El seguro externo es siempre más barato?
No siempre, pero es muy frecuente, sobre todo para perfiles jóvenes, no fumadores y sin riesgos de salud particulares. El seguro externo suele aplicar su tipo sobre el capital pendiente (decreciente), mientras que el seguro del banco lo aplica a menudo sobre el capital inicial (constante), lo que amplía la diferencia de coste con el tiempo.
¿Qué garantías comprobar antes de cambiar de seguro?
Antes de cambiar, asegúrate de que el nuevo contrato cubre como mínimo las mismas garantías exigidas por tu banco: fallecimiento, invalidez permanente absoluta o total, y en ocasiones incapacidad temporal o desempleo. El principio de equivalencia de garantías suele condicionar la aceptación del cambio por parte del banco.
¿Este simulador sustituye un presupuesto de seguro?
No. Los tipos de seguro reales dependen de tu edad, tu estado de salud, tu profesión, tus prácticas deportivas y el importe del préstamo. Este simulador da un orden de magnitud para comparar los dos mecanismos de cálculo (capital inicial vs capital pendiente), pero solo un presupuesto personalizado de la aseguradora refleja tu coste real.
Seguro del banco o seguro externo: ¿cómo elegir?
El seguro de vida vinculado a la hipoteca no es obligatorio por ley con carácter general, pero los bancos españoles lo exigen casi siempre para conceder un préstamo hipotecario, a menudo a cambio de una bonificación en el tipo de interés. Cubre los riesgos de fallecimiento o invalidez que impedirían al titular seguir pagando el préstamo. Tienes dos opciones: el seguro ofrecido por el banco prestamista, o un seguro externo contratado con una aseguradora distinta.
Dos formas de cálculo muy distintas
🏦 Seguro del banco
El tipo (a menudo 0,20 a 0,40 %/año) se aplica sobre el capital prestado inicial, durante toda la duración del préstamo. La prima mensual se mantiene, por tanto, constante, aunque el capital pendiente vaya disminuyendo.
🛡️ Seguro externo
El tipo (a menudo 0,05 a 0,25 %/año según el perfil) se aplica sobre el capital pendiente, recalculado cada mes. La prima es, por tanto, decreciente y disminuye a medida que se amortiza el préstamo.
Fórmulas utilizadas por el simulador
📐 Seguro del banco (constante)
Prima mensual = Capital inicial × (tipo_banco / 12)
Coste total = Prima mensual × Número de meses
📐 Seguro externo (decreciente)
Prima del mes i = Capital pendiente(i) × (tipo_externo / 12)
El capital pendiente se recalcula cada mes con la fórmula de amortización estándar del préstamo (cuota constante, parte de intereses decreciente, parte de capital creciente).
Ejemplo concreto
| Hipótesis | Valor |
|---|---|
| Capital prestado | 200.000 € |
| Tipo del préstamo / plazo | 3,5 % a 20 años (240 meses) |
| Tipo seguro del banco | 0,34 %/año del capital inicial |
| Tipo seguro externo | 0,10 %/año del capital pendiente |
| Coste total seguro del banco | ≈ 13.600 € |
| Coste total seguro externo | ≈ 2.240 € |
| Ahorro potencial | ≈ 11.360 € |
Ejemplo puramente indicativo — los tipos reales varían según la edad, el estado de salud y el perfil del titular.
Comparar antes de decidir
- ✓Compara varias ofertas: el coste del seguro de vida hipotecario varía mucho de una aseguradora a otra para un mismo perfil de riesgo.
- ✓Ten en cuenta la posible bonificación del tipo de interés: algunos bancos ofrecen un tipo de interés más bajo si contratas su seguro, lo que puede compensar (o no) el sobrecoste del seguro.
- ✓Equivalencia de garantías: el banco solo puede rechazar tu nuevo contrato si el nivel de garantías es inferior al exigido inicialmente.
- ✓Revisa las condiciones de tu contrato de préstamo: los plazos y posibles comisiones para cambiar de aseguradora dependen de cada entidad.
📚 Fuentes oficiales
- • Banco de España - Portal del cliente bancario: hipotecas y seguros vinculados
- • Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones - Regulación de los seguros de vida
Última actualización: agosto de 2026