Calculadora de capacidad de endeudamiento hipotecario
Estima cuánto puedes pedir prestado según tus ingresos, tus cuotas de crédito existentes y tu entrada. Obtén tu cuota máxima, tu capital prestable y tu capacidad de compra total.
Total de ingresos netos, antes del IRPF.
Préstamo de coche, consumo, pensión ya en curso.
Ahorro, donación, venta de un bien, etc.
Tipo nominal anual, sin seguros asociados.
15, 20, 25 años…
35 % por defecto (referencia habitual del Banco de España, puede variar según el banco).
Esta estimación es orientativa y no constituye una aprobación de préstamo. Cada banco aplica sus propios criterios de análisis (estabilidad de ingresos, renta disponible, ahorro, garantías…).
Cómo se calcula tu capacidad de endeudamiento
La cuota máxima autorizada se calcula así: Cuota máx = (Ingresos × Tasa de esfuerzo máxima) − Cuotas existentes. El capital prestable corresponde al importe que se puede pedir prestado con esa cuota, al tipo y plazo indicados, resolviendo la fórmula habitual del préstamo amortizable a tipo fijo:
M = C × r / (1 − (1 + r)^−n), es decir C = M × (1 − (1 + r)^−n) / r
donde M es la cuota, C el capital, r el tipo mensual (tipo anual/12) y n el número total de cuotas. La capacidad de compra total suma la entrada al capital prestable.
Una estimación, no una aprobación de préstamo
Este resultado es una simulación orientativa. Los bancos también estudian la renta disponible tras la cuota, la estabilidad de los ingresos, el ahorro residual y el perfil global de la solicitud. La tasa de esfuerzo máxima puede ajustarse al alza o a la baja según estos elementos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la tasa de esfuerzo máxima?
La tasa de esfuerzo relaciona tus cargas mensuales (cuota del nuevo préstamo + cuotas existentes) con tus ingresos mensuales netos. La cuota máxima que puedes destinar a un nuevo préstamo corresponde a (ingresos × tasa de esfuerzo máxima) − cuotas de crédito ya en curso.
¿Qué recomienda el Banco de España sobre la tasa de esfuerzo?
El Banco de España sitúa habitualmente la franja recomendada entre el 30 % y el 35 % de los ingresos netos del hogar, considerando el 35 % como el umbral generalmente aceptado. Algunas entidades pueden llegar de forma excepcional al 40 % según el perfil del solicitante, pero no es una regla absoluta: cada banco aplica sus propios márgenes de flexibilidad (renta disponible tras la cuota, entrada aportada, estabilidad laboral, etc.).
¿La entrada aumenta mi capacidad de endeudamiento?
La entrada no aumenta directamente el capital que el banco acepta prestar (que depende de tus ingresos y cargas), pero sí aumenta tu capacidad de compra total, ya que se suma al capital prestable. Una entrada importante también puede dar más confianza al banco y facilitar un mejor tipo de interés.
¿Es obligatorio indicar las cuotas de crédito existentes?
No, este campo es opcional. Pero si ya estás devolviendo un préstamo de coche, un crédito al consumo o una pensión, es importante indicarlo: reducen la cuota disponible para tu futura hipoteca.
¿Este resultado es una aprobación de hipoteca?
No, se trata de una estimación orientativa para darte un orden de magnitud. Solo un banco, tras un estudio completo de tu situación (ingresos, cargas, ahorro, estabilidad laboral, renta disponible, garantías), puede concederte un préstamo y fijar sus condiciones definitivas.
Entender la capacidad de endeudamiento
La capacidad de endeudamiento designa el importe máximo que un banco está dispuesto a prestarte, teniendo en cuenta tus ingresos, tus cargas y la duración del préstamo. En España, el Banco de España recomienda a las entidades no superar una tasa de esfuerzo situada generalmente en torno al 30-35 % de los ingresos netos del hogar.
Los elementos que determinan tu capacidad
💰 Ingresos netos del hogar
Base del cálculo: cuanto más altos sean tus ingresos, mayor será la cuota máxima autorizada.
📉 Cuotas de crédito existentes
Préstamo de coche, crédito al consumo, pensión alimenticia: reducen la cuota disponible para el nuevo préstamo.
🏦 Entrada (ahorro aportado)
Se suma al capital prestado para determinar tu capacidad de compra total, y puede facilitar el acceso al crédito.
⏱️ Tipo y plazo
A igual cuota, un tipo más bajo o un plazo más largo permiten pedir prestado un capital mayor.
La fórmula utilizada
📐 Pasos del cálculo
Cuota máx = (Ingresos × Tasa de esfuerzo máxima) − Cuotas existentes
Capital prestable = Cuota máx × (1 − (1 + tipo mensual)^−n) / tipo mensual
Capacidad de compra total = Capital prestable + Entrada
Ejemplo: ingresos de 3 200 €, sin cargas, tasa de esfuerzo del 35 %, tipo del 3,5 % a 20 años, entrada de 20 000 €:
- Cuota máxima ≈ 1 120 €/mes
- Capital prestable ≈ 193 000 €
- Capacidad de compra total ≈ 213 000 €
La tasa de esfuerzo en la práctica
- • Recomendación del Banco de España: generalmente entre el 30 % y el 35 % máximo de los ingresos
- • Excepciones posibles: algunas entidades pueden llegar hasta el 40 % para determinados perfiles
- • Renta disponible: los ingresos altos a veces se benefician de una tasa de esfuerzo más flexible, porque la renta disponible tras la cuota sigue siendo cómoda
- • Perfil del solicitante: la estabilidad laboral, el ahorro residual y la entrada también influyen en la decisión final
📚 Fuentes oficiales
- • Banco de España — Portal del Cliente Bancario - Información sobre hipotecas
Última actualización: agosto de 2026