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Crédito revolving: ¿por qué pagar el mínimo sale tan caro?
En el extracto mensual, la cuota mínima de un crédito revolving siempre parece razonable. Eso es precisamente lo que hace engañoso el mecanismo: un tipo anual elevado combinado con un reembolso mínimo hace que el capital baje muy lentamente, y los intereses se acumulan durante mucho más tiempo del que se imagina. Aquí está el cálculo, mes a mes.
Un tipo bastante más alto que un crédito clásico
Primer factor del coste: el tipo anual. Un crédito revolving (a menudo asociado a una tarjeta de crédito) presenta habitualmente una tasa anual equivalente (TAE) de entre 15 % y 24 %, frente al 4 % a 7 % de un préstamo personal clásico destinado a un proyecto concreto (reforma, compra de vehículo, etc.). No es un detalle menor: para un mismo capital dispuesto, unos intereses mensuales dos o tres veces más altos cambian radicalmente la ecuación.
Estos tipos elevados no son arbitrarios: en España, el crédito revolving queda sujeto a los límites de la Ley de Usura (Ley Azcárate, de 1908), que el Tribunal Supremo ha aplicado en varias sentencias recientes para anular como usurarios los créditos revolving cuya TAE se considera «notablemente superior al interés normal del dinero» respecto a la TAE media del mercado para este tipo de producto. Esta jurisprudencia ha llevado a varias entidades a ajustar sus tipos a la baja en los últimos años, pero el rango de 15 % a 24 % sigue siendo habitual en el mercado.
El segundo factor, más discreto: la cuota mínima
El tipo elevado no basta por sí solo para explicar el coste real. El segundo mecanismo, menos visible, tiene que ver con cómo se fija la cuota mínima: a menudo 3 % a 4 % del capital dispuesto. Cada mes, esa cuota amortiza primero los intereses calculados sobre el capital pendiente, y solo el resto reduce el capital. Con un tipo anual elevado, la parte de intereses en la cuota mínima es importante —el capital pendiente baja, por tanto, muy lentamente, lo que alarga los intereses durante mucho más tiempo del previsto.
El ejemplo numérico: 3 000 € al 18 %, mínimo frente a acelerado
Tomemos un capital dispuesto de 3 000 € en una reserva de crédito revolving a un tipo anual del 18 % (es decir, un tipo mensual del 1,5 %). Dos escenarios de pago:
Escenario 1 — Cuota mínima de 90 €/mes (3 % del capital)
El cálculo se hace mes a mes: cada mes, los intereses son iguales al capital pendiente multiplicado por el tipo mensual (1,5 %), y la cuota de 90 € amortiza primero esos intereses antes de reducir el capital. Simulando este mecanismo mes tras mes hasta la extinción del capital, se obtiene:
- Duración del pago: 47 meses, es decir 3 años y 11 meses
- Total de intereses pagados: ≈ 1 190 €
- Coste total (capital + intereses): ≈ 4 190 €
Escenario 2 — Cuota acelerada de 200 €/mes
Mismo capital, mismo tipo, pero una cuota fija de 200 € en lugar del mínimo:
- Duración del pago: 18 meses, es decir 1 año y 6 meses
- Total de intereses pagados: ≈ 424 €
- Coste total (capital + intereses): ≈ 3 424 €
La diferencia entre ambos escenarios es clara: pagando 200 € al mes en lugar del mínimo de 90 €, se salda el crédito 29 meses antes (casi 2 años y medio menos) y se ahorran unos 766 € de intereses —para un capital dispuesto que, sin embargo, es el mismo: 3 000 €.
Por qué esta diferencia es estructural, no anecdótica
No es una cuestión de mala suerte ni de mala gestión: es la propia mecánica del crédito revolving. Una cuota mínima calculada como porcentaje del capital disminuye ella misma a medida que baja el capital pendiente —lo que ralentiza aún más el reembolso con el tiempo—. Cuanto más alto es el tipo anual, más marcada es esta dinámica: una parte creciente de cada cuota mínima se destina a intereses en lugar de amortizar capital.
Comparar con un crédito a tipo más bajo
Para una necesidad puntual claramente identificada (una compra concreta, una reforma, un imprevisto cuantificado), un préstamo personal clásico a tipo fijo (a menudo 4 % a 7 %) suele permitir devolver en un plazo conocido de antemano, con un coste total en intereses muy inferior al de un crédito revolving usado al mínimo. La reserva de crédito revolving sigue siendo útil por su flexibilidad, pero no está pensada para ser la solución más barata a largo plazo.
A tener en cuenta
- El crédito revolving combina un tipo anual elevado (15 % a 24 % TAE, sujeto a los límites de la Ley de Usura según jurisprudencia del Tribunal Supremo) y una cuota mínima a menudo fijada en 3-4 % del capital.
- Pagar solo el mínimo hace bajar el capital muy lentamente, lo que alarga los intereses durante un periodo largo.
- Ejemplo verificado: para 3 000 € al 18 %, el mínimo (90 €/mes) cuesta unos 1 190 € de intereses en 47 meses, frente a unos 424 € en 18 meses con 200 €/mes —una diferencia de 766 € para el mismo capital dispuesto.
- Para una necesidad identificada, un préstamo personal clásico a tipo más bajo suele ser mucho menos costoso a largo plazo.